Kreditrechner

Kreditraten und gesamte Kreditkosten schätzen

Mit diesem Kreditrechner schätzt du die regelmäßige Rate für einen Kredit mit festen Zahlungen und vollständiger Tilgung. Er addiert zum Kreditbetrag die mitfinanzierten Gebühren und zeigt, wie der gewählte Zahlungsrhythmus die Ratenhöhe und den Rückzahlungsverlauf beeinflusst.

Das Ergebnis richtet sich an Gründer und kleine Unternehmen, die Finanzierungsszenarien vergleichen oder ihren Cashflow planen. Es ist eine Schätzung, kein Kreditangebot oder eine Entscheidung über die Tragbarkeit.

Was der Kreditrechner anzeigt

Der Rechner liefert:

• Regelmäßige Rate: den geschätzten fälligen Betrag im gewählten Zahlungsrhythmus.
• Finanzierten Betrag: den Kreditbetrag zuzüglich ausschließlich der als mitfinanziert eingegebenen Gebühren.
• Gesamtzinsen: die geschätzten Zinsen über die gesamte Laufzeit.
• Gesamtgebühren: die im Rechner eingegebenen mitfinanzierten Gebühren.
• Gesamtrückzahlung: Kreditbetrag, mitfinanzierte Gebühren und geschätzte Zinsen zusammen.
• Aufschlüsselung der ersten Rate: geschätzte Zinsen, Tilgung und Restschuld nach der ersten Zahlung.
• Ausgewählte Restschuldstände: geschätzte Restschuld nach einem Jahr und zur Hälfte der Laufzeit. Das sind Momentaufnahmen, kein vollständiger Tilgungsplan für jede Zahlungsperiode.

So verwendest du ihn

Gib die Annahmen für den zu prüfenden Kredit ein:

1. Ergänze den Kreditbetrag in US-Dollar.
2. Gib den nominalen jährlichen Zinssatz als Prozentsatz ein.
3. Wähle eine ganzzahlige Kreditlaufzeit von 1 bis 50 Jahren.
4. Ergänze mitfinanzierte Gebühren, die zum Kreditsaldo hinzukommen. Belasse den Wert bei null, wenn Gebühren separat bezahlt oder nicht mitfinanziert werden.
5. Wähle monatliche, zweiwöchentliche, wöchentliche, vierteljährliche oder jährliche Zahlungen.

Die Schätzung aktualisiert sich mit den Eingaben. Vergleiche Szenarien bei gleicher Gebührenbehandlung und Laufzeit, damit Unterschiede aussagekräftig bleiben.

So wird die Rate berechnet

Bei einem verzinsten Kredit verwendet der Rechner die übliche Annuitätenformel für feste Raten:

Rate = P × r × (1 + r)ⁿ ÷ ((1 + r)ⁿ − 1)

Dabei gilt:

• P ist der finanzierte Betrag: Kreditbetrag plus mitfinanzierte Gebühren;
• r ist der nominale jährliche Zinssatz geteilt durch die gewählte Anzahl der Zahlungen pro Jahr;
• n ist die Laufzeit in Jahren multipliziert mit der Anzahl der Zahlungen pro Jahr.

Bei 0 % Zinsen verwendet der Rechner eine separate lineare Berechnung und verteilt den finanzierten Betrag gleichmäßig auf alle Zahlungsperioden. Dadurch wird eine Division durch einen periodischen Zinssatz von null vermieden.

Regelmäßige Raten werden auf Cent gerundet. Entsteht dadurch ein kleiner Restbetrag, wird die geschätzte Schlussrate um einige Cent angepasst, damit die Gesamtrückzahlung mit der exakten Tilgung übereinstimmt.

Geprüftes Standardbeispiel

Bei einem Kreditbetrag von 100.000 $, 6,5 % nominalem Jahreszins, fünf Jahren Laufzeit, keinen mitfinanzierten Gebühren und monatlichen Zahlungen liefert der geprüfte Rechner:

• regelmäßige Monatsrate: 1.956,61 $;
• finanzierter Betrag: 100.000,00 $;
• Gesamtzinsen: 17.396,89 $;
• Gesamtrückzahlung: 117.396,89 $;
• geschätzte Schlussrate: 1.956,90 $.

Für die erste Zahlung werden 541,67 $ Zinsen und 1.414,94 $ Tilgung geschätzt. Die verbleibende Restschuld beträgt 98.585,06 $.

Wie der Zahlungsrhythmus das Ergebnis verändert

Der Zahlungsrhythmus bestimmt den periodischen Zinssatz und die Anzahl der Zahlungen innerhalb der Laufzeit. Bei monatlicher Zahlung werden 12 Perioden pro Jahr verwendet, bei zweiwöchentlicher Zahlung 26. Vierteljährliche und jährliche Optionen verwenden 4 beziehungsweise 1 Periode pro Jahr.

Eine Änderung des Rhythmus kann sowohl die Ratenhöhe als auch die geschätzten Gesamtzinsen verändern, weil der nominale Jahreszins auf eine andere Anzahl von Perioden verteilt wird. Verwende beim Vergleich mit Kreditgeberangaben den im Finanzierungsangebot genannten Zahlungsrhythmus.

Behandlung mitfinanzierter Gebühren

Gib nur Gebühren ein, die zum Kreditsaldo addiert werden. Der Rechner berücksichtigt sie im finanzierten Betrag, sodass sie zum gleichen nominalen Zinssatz wie der übrige Saldo verzinst werden.

Ergänze keine im Voraus bezahlten Gebühren, sofern die Finanzierungsvereinbarung sie nicht tatsächlich zum Kreditbetrag hinzufügt. Der Rechner bestimmt nicht, welche Kosten ein Kreditgeber einbezieht, erlässt oder separat erhebt.

Annahmen und Grenzen

Der Rechner nimmt Folgendes an:

• einen festen nominalen Jahreszins über die gesamte Laufzeit;
• gleiche regelmäßige Raten mit einer möglichen kleinen Schlussratenanpassung durch Cent-Rundung;
• Zahlungen am Ende jeder Periode;
• zum Kreditbetrag addierte und zum gleichen Zinssatz verzinste Gebühren;
• keine Sonderzahlungen, ausgelassenen Zahlungen, Verzugsgebühren oder Zinsänderungen.

Tatsächliche Kreditgeberpläne können andere Zinstagekonventionen, Zahlungszeitpunkte, Gebührenbehandlungen oder Rundungen verwenden. Die Schätzung enthält keine Steuern, Versicherungen oder Kosten, die nicht als mitfinanzierte Gebühren eingegeben werden. Sie ersetzt weder Kreditgeberinformationen noch eine Tragfähigkeitsprüfung oder professionelle Finanzberatung.

Häufig gestellte Fragen

Funktioniert der Rechner mit 0 % Zinsen?

Ja. Bei 0 % wird der finanzierte Betrag durch die Gesamtzahl der Zahlungen geteilt. Die Gesamtzinsen bleiben null. Die Schlussrate kann ausschließlich zum Rundungsausgleich um einige Cent abweichen.

Warum kann die geschätzte Schlussrate von der regelmäßigen Rate abweichen?

Die regelmäßige Rate wird auf den nächsten Cent gerundet angezeigt. Die Wiederholung dieses gerundeten Betrags kann gegenüber der exakten Berechnung einen kleinen Rest hinterlassen, den die Schlussrate ausgleicht.

Ist die Aufschlüsselung der Restschuldstände ein vollständiger Tilgungsplan?

Nein. Sie zeigt die Aufteilung der ersten Rate sowie die Restschuld nach einem Jahr und zur Hälfte der Laufzeit. Verwende für sämtliche Zahlungstermine, Salden und Kosten den offiziellen Plan des Kreditgebers.

Kann ich das Ergebnis als Kreditentscheidung verwenden?

Nein. Das Ergebnis ist eine Planungsschätzung. Es bewertet weder die Kreditberechtigung noch Kreditrisiko, Tragbarkeit oder die vollständigen Bedingungen einer Finanzierungsvereinbarung.