Calculadora de préstamos

Estima las cuotas de un préstamo y su coste total

Utiliza esta calculadora para estimar la cuota periódica de un préstamo con pagos fijos y amortización completa. Combina el importe prestado con las comisiones añadidas al saldo y muestra cómo afecta la frecuencia de pago elegida a la cuota y al calendario de devolución.

El resultado está pensado para fundadores y pequeñas empresas que comparan opciones de financiación o planifican su flujo de caja. Es una estimación, no una oferta de un prestamista ni una decisión sobre capacidad de pago.

Qué muestra la calculadora de préstamos

La calculadora presenta:

• Cuota periódica: el importe estimado que debe pagarse con la frecuencia elegida.
• Importe financiado: el préstamo más únicamente las comisiones introducidas como financiadas.
• Intereses totales: los intereses estimados durante todo el plazo.
• Comisiones totales: las comisiones financiadas introducidas en la calculadora.
• Total devuelto: la suma del capital, las comisiones financiadas y los intereses estimados.
• Desglose del primer pago: intereses, capital amortizado y saldo pendiente estimados después de la primera cuota.
• Saldos pendientes en momentos clave: saldo estimado al cabo de un año y a mitad del plazo. Son instantáneas, no un cuadro de amortización completo periodo a periodo.

Cómo utilizarla

Introduce los supuestos del préstamo que quieras evaluar:

1. Añade el importe del préstamo en dólares estadounidenses.
2. Introduce el tipo de interés nominal anual como porcentaje.
3. Elige un plazo entero de entre 1 y 50 años.
4. Añade las comisiones financiadas que se incorporarán al saldo. Deja el valor en cero para comisiones pagadas por separado o si no se financia ninguna.
5. Selecciona pagos mensuales, cada dos semanas, semanales, trimestrales o anuales.

La estimación se actualiza al cambiar los datos. Compara situaciones con el mismo tratamiento de comisiones y el mismo plazo para que las diferencias sigan siendo significativas.

Cómo se calcula la cuota

Para un préstamo con intereses, la calculadora utiliza la fórmula habitual de anualidad con cuotas fijas:

Cuota = P × r × (1 + r)ⁿ ÷ ((1 + r)ⁿ − 1)

En esta fórmula:

• P es el importe financiado: préstamo más comisiones financiadas;
• r es el tipo nominal anual dividido entre el número de pagos por año seleccionado;
• n es el plazo en años multiplicado por el número de pagos por año.

Con un interés del 0 %, la calculadora utiliza una rama lineal independiente y divide el importe financiado por igual entre todos los periodos de pago. Así evita dividir entre un tipo periódico igual a cero.

Las cuotas periódicas se redondean a céntimos. Si ese redondeo genera un pequeño resto, la última cuota estimada se ajusta unos céntimos para que el total devuelto coincida con la amortización exacta.

Ejemplo predeterminado verificado

Con un préstamo de 100.000 $, un interés nominal anual del 6,5 %, un plazo de cinco años, sin comisiones financiadas y pagos mensuales, la calculadora verificada devuelve:

• cuota mensual periódica: 1.956,61 $;
• importe financiado: 100.000,00 $;
• intereses totales: 17.396,89 $;
• total devuelto: 117.396,89 $;
• última cuota estimada: 1.956,90 $.

El primer pago se estima en 541,67 $ de intereses y 1.414,94 $ de capital, dejando un saldo pendiente de 98.585,06 $.

Cómo afecta la frecuencia de pago al resultado

La frecuencia determina el tipo periódico y el número de pagos durante el plazo. Un calendario mensual utiliza 12 periodos al año, mientras que uno con pagos cada dos semanas utiliza 26. Las opciones trimestral y anual utilizan 4 y 1 periodos al año, respectivamente.

Cambiar la frecuencia puede modificar tanto la cuota como los intereses totales estimados, porque el tipo nominal anual se reparte entre un número diferente de periodos. Utiliza la frecuencia indicada en la oferta de financiación al comparar la calculadora con las cifras del prestamista.

Cómo se tratan las comisiones financiadas

Introduce solo las comisiones que se añaden al saldo del préstamo. La calculadora las incluye en el importe financiado, de modo que devengan intereses al mismo tipo nominal que el resto del saldo.

No añadas comisiones pagadas por adelantado salvo que el acuerdo de financiación las incorpore realmente al capital. La calculadora no determina qué cargos incluye, condona o cobra por separado un prestamista.

Supuestos y limitaciones

La calculadora supone:

• un tipo de interés nominal anual fijo durante todo el plazo;
• cuotas periódicas iguales, con un posible pequeño ajuste final por el redondeo a céntimos;
• pagos al final de cada periodo;
• comisiones financiadas añadidas al capital y sujetas al mismo tipo;
• ausencia de pagos extraordinarios, cuotas omitidas, recargos por demora o cambios del tipo de interés.

Los calendarios reales de los prestamistas pueden utilizar otros convenios de cómputo de días, momentos de pago, tratamientos de comisiones o redondeos. La estimación no incluye impuestos, seguros ni cargos que no se introduzcan como comisiones financiadas. No sustituye la información del prestamista, una evaluación de capacidad de pago ni el asesoramiento financiero profesional.

Preguntas frecuentes

¿Funciona la calculadora con un interés del 0 %?

Sí. Con un 0 %, divide el importe financiado entre el número total de pagos. Los intereses totales siguen siendo cero y la última cuota solo puede diferir unos céntimos para resolver el redondeo.

¿Por qué puede diferir la última cuota estimada de la cuota periódica?

La cuota periódica se muestra redondeada al céntimo más cercano. Repetir ese importe redondeado puede dejar un pequeño resto respecto al cálculo exacto, por lo que la última cuota absorbe la diferencia.

¿El desglose de momentos clave es un cuadro de amortización completo?

No. Muestra el desglose del primer pago y los saldos al cabo de un año y a mitad del plazo. Utiliza el calendario oficial del prestamista para cada fecha de pago, saldo y cargo.

¿Puedo utilizar el resultado como una decisión de concesión de préstamo?

No. El resultado es una estimación para planificar. No evalúa la elegibilidad, el riesgo de crédito, la capacidad de pago ni todas las condiciones de un acuerdo de financiación.