Calculadora de crédito à habitação

O que é uma calculadora de crédito à habitação?

Uma calculadora de crédito à habitação permite estimar as prestações mensais e o custo global do empréstimo hipotecário. Ajuda compradores e proprietários a compreender o impacto financeiro de diferentes condições, como:

• A taxa de juro
• O montante do empréstimo
• O prazo do empréstimo

Uma calculadora típica permite:

• Prestação mensal – Calcular a prestação com base no montante do empréstimo, na taxa de juro e no prazo.
• Plano de amortização – Discriminar cada prestação em capital, o montante pedido, e juros, o custo do financiamento.
• Juros totais pagos – Mostrar os juros que pagará durante a vigência.
• Pagamento total – Apresentar o custo total do empréstimo, capital mais juros.

Estas calculadoras ajudam a comparar diferentes opções e a compreender como alterações das taxas ou dos montantes afetam o orçamento.

Como pode ajudar uma calculadora de crédito à habitação?

A nossa calculadora é útil para quem pretende comprar uma nova casa ou outro imóvel.

A ferramenta dá uma ideia mais clara de aspetos essenciais, como:

• Que tipo de imóvel consegue comprar
• Quanto deve poupar para a entrada
• O prazo ideal do empréstimo
• As prestações mensais estimadas

Uma calculadora bem concebida torna a verificação de diferentes variáveis muito mais rápida do que o cálculo manual.

A nossa calculadora também ajuda a responder a perguntas sobre a sua situação.

Está a gastar mais do que pode suportar?

A calculadora permite ver os encargos mensais, incluindo impostos, HOA e PMI. Verifique se está a esticar demasiado o orçamento de compra ou a pagar demasiado em relação ao rácio dívida/rendimento, ou DTI.

O seu orçamento suporta um prazo mais curto?

Calcule e compare as prestações mensais e os juros totais para prazos de 10, 15, 20 ou 30 anos. Paga menos juros em empréstimos mais curtos, mas tem prestações mensais mais elevadas.

Deve dar uma entrada maior ou menor?

Utilize a calculadora para analisar diferentes planos de entrada. Veja como determinadas entradas afetam o montante que pedirá e pagará.

Deve liquidar o empréstimo antecipadamente?

Verifique como pagamentos adicionais afetam o calendário. Veja quanto mais depressa reembolsará o empréstimo e que juros pode poupar.

Como calcular as prestações mensais do crédito à habitação

Para compreender melhor o cálculo, vejamos primeiro uma calculadora básica.

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Todas as calculadoras exigem algumas informações iniciais, como:

• Montante de capital do empréstimo
• Taxa de juro
• Entrada inicial
• Prazo, em meses ou anos

O montante total do empréstimo não é igual ao preço da casa ou imóvel, porque primeiro tem de deduzir a entrada.

Principal Loan Amount = Home Value - Down Payment

Todos os cálculos seguintes baseiam-se no montante de capital resultante.

Vejamos agora a fórmula efetiva para calcular uma prestação hipotecária:

Monthly Mortgage = P  i(1 + i)^n  /  (1 + i)^n – 1

Onde:

• P = Montante de capital do empréstimo
• i = Taxa de juro
• n = Número total de prestações ou meses

A fórmula não é excessivamente complexa, mas utilizar a nossa calculadora é muito mais simples e rápido.

Dados básicos de uma calculadora de crédito à habitação

Estes são alguns dos dados básicos.

Montante do empréstimo

É o montante total que pede a um banco. Num empréstimo hipotecário, corresponde ao preço de compra menos a entrada inicial.

A capacidade de obter crédito está geralmente relacionada com o rendimento do agregado ou com a capacidade de suportar o montante. A nossa calculadora ajuda a estimar um montante comportável.

Entrada inicial

A entrada é o pagamento inicial pelo imóvel. As instituições calculam-na como percentagem do preço total. É o custo suportado por si enquanto mutuário.

Normalmente, as instituições pretendem que cubra pelo menos 20% do custo global com a entrada. Em alguns casos, pode dar uma percentagem inferior.

Uma entrada inferior a 20% significa que terá de pagar um seguro hipotecário privado, ou PMI. Este seguro mantém-se até o capital em dívida ficar abaixo de 80% do preço de compra original.

Quanto maior for a entrada, melhor será geralmente a sua posição. Obterá uma taxa de juro e condições globais mais favoráveis.

Prazo do empréstimo

É o tempo de que dispõe para liquidar a dívida. Um empréstimo hipotecário tem normalmente 15, 20 ou 30 anos. A taxa de juro é geralmente inferior nos empréstimos mais curtos.

Taxa de juro

É a percentagem cobrada pela instituição pela utilização de fundos emprestados para comprar uma casa. Existem dois tipos principais:

1. Empréstimo de taxa fixa: a taxa permanece igual durante toda a vigência. As prestações mensais são, por isso, previsíveis e estáveis.
2. Empréstimo de taxa ajustável, ou ARM: a taxa muda periodicamente, normalmente após um período inicial fixo. Por exemplo, um ARM 5/1 tem taxa fixa nos primeiros 5 anos. Depois, é ajustada anualmente em função das condições de mercado.

Aspetos a considerar ao escolher um crédito à habitação

Decidir sobre um empréstimo exige ponderação e planeamento financeiro cuidadosos. É um compromisso de longo prazo, pelo que deve ter confiança de que consegue cumprir confortavelmente as obrigações até ao fim.

As prestações mensais aumentam com taxas de juro mais elevadas e prazos mais curtos. Se pretende reduzir significativamente as prestações, procure uma instituição com taxas razoavelmente baixas e prazos de reembolso mais longos.

Mas também é importante recordar que um prazo mais longo significa pagar significativamente mais juros ao longo da vigência.

Um empréstimo a 30 anos pode parecer melhor se considerar apenas a prestação mensal. Mas um prazo de 15 anos e um montante total de juros inferior fazem mais sentido para muitas pessoas.

Quer encontrar rapidamente a melhor opção? Utilize a nossa calculadora para ajudar a decidir.