Calculadora de empréstimos

Estime as prestações e o custo total de um empréstimo

Utilize esta calculadora de empréstimos para estimar a prestação regular de um empréstimo com prestações fixas e amortização integral. A ferramenta combina o montante pedido com as comissões acrescentadas ao capital em dívida e mostra de que forma a frequência de pagamento selecionada afeta o valor da prestação e o calendário de reembolso.

O resultado destina-se a fundadores e proprietários de pequenas empresas que comparam cenários de financiamento ou planeiam a tesouraria. É uma estimativa, não uma proposta de uma instituição de crédito nem uma decisão sobre capacidade financeira.

O que a calculadora de empréstimos apresenta

A calculadora indica:

• Prestação regular: o montante estimado a pagar com a frequência selecionada.
• Montante financiado: o montante do empréstimo mais apenas as comissões introduzidas como financiadas.
• Juros totais: os juros estimados ao longo de todo o prazo.
• Comissões totais: as comissões financiadas introduzidas na calculadora.
• Total reembolsado: o capital, as comissões financiadas e os juros estimados somados.
• Composição da primeira prestação: os juros, o capital amortizado e o saldo remanescente estimados após a primeira prestação.
• Saldos em momentos selecionados: o capital em dívida estimado após um ano e a meio do prazo. São valores pontuais, não um plano de amortização completo, período a período.

Como utilizar

Introduza os pressupostos do empréstimo que pretende avaliar:

1. Acrescente o montante do empréstimo em dólares dos EUA.
2. Introduza a taxa de juro nominal anual em percentagem.
3. Escolha um prazo do empréstimo em número inteiro, entre 1 e 50 anos.
4. Acrescente as comissões financiadas que serão incluídas no capital em dívida. Mantenha o valor zero para comissões pagas à parte ou quando não houver comissões financiadas.
5. Selecione prestações mensais, quinzenais, semanais, trimestrais ou anuais.

A estimativa atualiza-se quando os dados mudam. Compare cenários com o mesmo tratamento das comissões e o mesmo prazo para que as diferenças sejam relevantes.

Como é calculada a prestação

Para um empréstimo com juros, a calculadora utiliza a fórmula padrão de anuidade com prestações fixas:

Prestação = P × r × (1 + r)ⁿ ÷ ((1 + r)ⁿ − 1)

Nesta fórmula:

• P é o montante financiado: montante do empréstimo mais comissões financiadas;
• r é a taxa de juro nominal anual dividida pelo número selecionado de prestações por ano; e
• n é o prazo do empréstimo em anos multiplicado pelo número de prestações por ano.

Com uma taxa de juro de 0%, a calculadora utiliza um cálculo linear separado e divide o montante financiado igualmente por todos os períodos de pagamento. Assim, evita dividir por uma taxa periódica igual a zero.

As prestações regulares são arredondadas aos cêntimos. Quando esse arredondamento gera um pequeno remanescente, a última prestação estimada é ajustada em alguns cêntimos, para que o total reembolsado permaneça coerente com a amortização exata.

Exemplo predefinido verificado

Com um empréstimo de $100,000, taxa de juro nominal anual de 6.5%, prazo de cinco anos, sem comissões financiadas e com prestações mensais, a calculadora verificada devolve:

• prestação mensal regular: $1,956.61;
• montante financiado: $100,000.00;
• juros totais: $17,396.89;
• total reembolsado: $117,396.89; e
• última prestação estimada: $1,956.90.

A primeira prestação é estimada em $541.67 de juros e $1,414.94 de capital amortizado, deixando um saldo de $98,585.06.

Como a frequência de pagamento altera o resultado

A frequência de pagamento determina a taxa periódica e o número de prestações durante o prazo. Um calendário mensal utiliza 12 períodos por ano, enquanto um calendário quinzenal utiliza 26. As opções trimestral e anual utilizam, respetivamente, 4 e 1 períodos por ano.

Alterar a frequência pode modificar tanto o valor da prestação como os juros totais estimados, porque a taxa nominal anual é distribuída por um número diferente de períodos. Ao comparar a calculadora com os valores da instituição de crédito, utilize a frequência indicada na proposta de financiamento.

Como são tratadas as comissões financiadas

Introduza apenas comissões acrescentadas ao capital em dívida. A calculadora inclui essas comissões no montante financiado, pelo que vencem juros à mesma taxa nominal que o restante saldo.

Não acrescente comissões pagas antecipadamente, a menos que o contrato de financiamento as acrescente efetivamente ao capital. A calculadora não determina quais os encargos que a instituição inclui, dispensa ou cobra separadamente.

Pressupostos e limitações

A calculadora pressupõe:

• uma taxa de juro nominal anual fixa durante todo o prazo;
• prestações regulares iguais, com um possível pequeno ajuste na última prestação devido ao arredondamento aos cêntimos;
• pagamentos no final de cada período;
• comissões financiadas acrescentadas ao capital e sujeitas à mesma taxa; e
• ausência de pagamentos adicionais, prestações em falta, encargos por atraso ou alterações da taxa.

Os calendários reais das instituições de crédito podem utilizar convenções de contagem de dias, datas de pagamento, tratamento de comissões ou arredondamentos diferentes. A estimativa não inclui impostos, seguros ou encargos não introduzidos como comissões financiadas. Não substitui a documentação da instituição de crédito, uma avaliação de capacidade financeira ou aconselhamento financeiro profissional.

Perguntas frequentes

A calculadora funciona com uma taxa de juro de 0%?

Sim. Com 0%, divide o montante financiado pelo número total de prestações. Os juros totais permanecem a zero e a última prestação só pode diferir em alguns cêntimos para corrigir o arredondamento.

Porque pode a última prestação estimada diferir da prestação regular?

A prestação regular é apresentada com arredondamento ao cêntimo mais próximo. A repetição desse montante arredondado pode deixar um pequeno remanescente face ao cálculo exato, pelo que a última prestação absorve essa diferença.

A discriminação dos saldos é um plano de amortização completo?

Não. Apresenta a composição da primeira prestação e os saldos após um ano e a meio do prazo. Consulte o plano oficial da instituição de crédito para conhecer todas as datas, saldos e encargos.

Posso utilizar o resultado como decisão de crédito?

Não. O resultado é uma estimativa de planeamento. Não avalia elegibilidade, risco de crédito, capacidade financeira nem a totalidade das condições de um contrato de financiamento.